今年以来，流动性收紧、融资渠道不畅，大批中小企业深感债务压力，而近期发生在浙江温州的民企债务危机，更是暴露出现行金融市场“双轨运行”等一系列深层次问题。深化金融体制改革，进行金融体系创新已成为当务之急。在国家政策的积极引导下，大型商业银行、小额贷款公司、村镇银行等金融机构正不断创新金融手段，助力小企业“突出重围”。（《半月谈》2011年第20期）
大银行推出服务新举措
近日国务院常务会议研究确定支持小型和微型企业发展的金融、财税政策措施，要求金融机构切实降低企业融资的实际成本。对此，商业银行不仅做出贷款利率不上浮或少上浮的承诺，还通过创新金融手段，在降低自身经营成本的同时，减少小企业经营压力。
交通银行承诺，对已有风险的小企业，在生产运营正常的情况下维持存量信贷业务的审批和投放，帮助企业渡过难关，并继续对小企业执行利率优惠政策，特别是对困难企业尽量不上浮、少上浮。农业银行也表示，四季度对小企业贷款利率实行原则上不上浮或少上浮，上浮幅度最高不超过基准利率的30%。
中国人民大学教授赵锡军认为，民间借贷对于银行冲击日渐加大，不少银行感受到竞争压力，开始“弯下腰”服务小企业，一方面批量经营控制成本，一方面看轻抵押物注重信用。
银行做小微企业贷款一般会有产生高人工成本、高不良贷款率的顾虑，但仍有不少银行大胆迈出探索的步伐，创新了“信贷工厂”“网络银行”等模式。
建行行长张建国介绍，“信贷工厂”模式通过对小企业贷款的申报、审批、发放等业务按照“流水线”方式，能将过去20天至30天才能完成的贷款程序缩短至5天，而另一款专门为网络交易平台的电子商务客户提供融资服务的产品“e保通”，则可在线将应收账款转让，2分钟内就能获得预付款。
“大银行服务小企业要从过去只在办公室里谈判，逐渐转向走进社区、贴近客户，全面了解企业和企业主的特点，迅速实现从垒大户到亲小企业的转变。”建行副行长朱小黄说。
据介绍，建行针对特定小企业客户推出一项信用类贷款，贷款金额分别为500万元、100万元、10万元及以下，在切实掌握企业经营状况、资产状况，企业主信用记录等情况后，无需抵押担保即可贷款。
小额贷款公司的服务“接地气”
中国社科院农村发展研究所副所长杜晓山表示，大型商业银行按照传统模式做小企业业务的成本高，不可避免地推高融资成本。而小额贷款公司因为“接地气”，应该将服务小企业作为主业。
近日国务院常务会议研究确定，强化小金融机构重点服务小型微型企业、社区、居民和“三农”的市场定位，在审慎监管的基础上促进农村新型金融机构组建工作。
江苏省金融办主任汪泉介绍，当地小额贷款公司积极走乡串户，在审贷中不仅不拘泥于传统财务报表和抵质押品，还不忘看人品、产品，甚至查公司的煤气表、水表，全面掌握客户资信情况。不少小额贷款公司还积极探索创新贷款抵质押保证方式，推出了动产浮动抵押、知识产权质押、农户联保、小企业联保、期权等贷款业务。
江苏省还探索开展“可贷可投”模式的科技小贷公司试点，专门解决中小科技企业融资问题。至今已有6家科技小额贷款公司挂牌，7家筹建，总的注册资本金超过30亿元。
据了解，江苏小额贷款公司的审贷效率远远高于大型金融机构，各家小额贷款公司普遍向社会公开承诺“随时接单，两天审结，三天放贷”，以适应中小企业贷款“救急如救火”的特点。
不过，小额贷款公司作为非银行信贷机构，不能吸收存款，所用于放贷的资金只能来自股东共同出资的资本金，且向银行贷款金额也不能超过资本金的50%。据了解，2008年试点以来成立的大部分小贷公司注册资本都在5000万元至1亿元，普遍受制于可贷资金不足问题。
杭州滨江东冠小额贷款公司总经理徐云水说，目前存在小额贷款公司融资渠道单一、融资能力有限，难以满足中小企业要求等问题，迫使企业转向高利贷，建议提高小额贷款公司融资的比例，促使民间资金阳光化，将小额贷款公司纳入正式金融机构，享受金融机构相关政策。
实际上，全国已经有一些地区着力打开小额贷款公司批发资金入口，例如江苏省允许其从金融机构和股东融入不超过资本净额100%比例的资金。
村镇银行探索“子银行”模式
在大客户业务收益不断下降、竞争日趋激烈的背景下，不少银行将城镇化视为中国经济未来增长的主要源泉，需求旺盛的县域金融令银行参股村镇银行信心十足，也使当地小企业获益良多。“在政策上应鼓励民间资本进入小额贷款公司，并将资质好的小额贷款公司转制成村镇银行。”中央财经大学金融学院教授郭田勇说。
此次新出台的支持小型微型企业发展政策还提出，在审慎监管的基础上促进农村新型金融机构组建工作，引导小金融机构增加服务网点，向辖内县域和乡镇地区延伸机构。
目前，农行已在湖北汉川、内蒙古克什克腾、陕西安塞、安徽绩溪设立村镇银行，推出多种产品助力当地小型微型企业发展。截至８月末，四家村镇银行贷款余额3.65亿元，实现净利润713.26万元。
与此同时，建行也在湖南桃江、陕西安塞等地发起设立了12家村镇银行，兼顾中、东、西部地区。另外，建行作为主发起人的21家村镇银行已获得银监会审批同意，正在筹建当中，计划于2011年10月份起陆续开业。
业内人士认为，村镇银行具有机制灵活、决策链条短、市场响应快等优势，但也存在IT系统支持不够、风险控制和内部管理参差不齐等问题。若能将商业银行的管理经验和技能应用到农村金融机构，可使农村金融提供者和客户分享中国金融改革发展的成果。
建行相关负责人表示，由于村镇银行与建行的目标客户和市场定位不同，经营管理方式上存在较大差异，通过设立独立子银行开展村镇银行的设立和管理工作，有助于缩小身形深入到当地市场，增强市场反应的灵敏度。
据了解，建行拟发起设立一家专门投资和管理村镇银行的子银行，投资金额人民币60亿元，其中建行持股80.1%。未来几年内，子银行将在全国投资100家左右的村镇银行，面向农村地区，增强产品创新能力。
鼓励民间借贷走出灰色地带
浙江省副省长、温州市委书记陈德荣认为，要从根本上消除危机，就是要深化金融体制改革，进行金融体系创新。“现代金融是现代经济的核心，现代金融体制与我们市场经济的微观基础还是有距离的。一方面，中小企业渴求融资却得不到银行等正规渠道的金融支持；另一方面，民间有庞大的资本却缺乏投资渠道，且不被允许进入金融领域。这是出现中小企业债务危机的一个根本原因。”陈德荣说。
温州中小企业促进会会长周德文说，民间借贷有客观存在的必要也发挥了积极作用，对于民间借贷只能是疏导而不是封堵，此次民间借贷风波将会倒逼金融改革和创新。
“政府应该因势利导，鼓励民间信贷走出灰色地带，给予更多的合法性空间，让民间金融在阳光下运行。比如对于小额贷款公司，采取登记核准制度，通过宽松的管制环境，让更多形式的地下金融浮出水面，透明化、规范化的金融组织自然意味着更多的审慎，这对于降低金融风险，是有显著意义的。”周德文说。（半月谈记者 吴雨 刘琳 商意盈）
